Cómo navegar Compartiendo una hipoteca con miembros de la familia

Dado que los precios de las viviendas en los EE. UU. aumentaron un 20 por ciento el año pasado, se ha vuelto cada vez más difícil para muchos estadounidenses ser propietarios de una casa. Para entrar en el mercado de bienes raíces, cada vez más compradores de vivienda ingresan el costo de una propiedad con hermanos o padres. Muchas personas eligen compartir el costo de una hipoteca con sus padres ancianos para que puedan cuidarlos en su vejez. Si la asequibilidad sigue siendo difícil, los préstamos con garantía hipotecaria pueden convertirse en una tendencia permanente.

Cuando los miembros de la familia compran una casa juntos, todos se convierten en codeudores de la hipoteca. Pueden vivir juntos en la misma casa, pero en muchos casos esto no es obligatorio. Esto significa que tus padres, abuelos, tías, tíos o hermanos pueden ayudarte a comprar una casa como un regalo para ti mismo o como una forma de inversión para ellos mismos. Cualquiera que sea la razón, todos deben calificar para una hipoteca y todos serán responsables de realizar los pagos.

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Comprar una casa con parientes puede hacer que la carga financiera sea mucho más fácil. Por ejemplo, todas las partes pueden aportar una parte del pago inicial, lo que facilita alcanzar ese 20 % mágico. O un prestatario (quizás los padres) pueden contribuir con el pago inicial completo, haciendo posible la propiedad para un comprador que de otro modo no podría pagarla. Además, todos los compradores pueden dividir el pago mensual.

Y para calificar para una hipoteca, se consideran todos los ingresos y activos de los prestatarios, lo que le brinda una aplicación mucho más sólida de la que tendría por su cuenta, especialmente si hay más ingresos entre los compradores. Probablemente será aprobado para comprar una propiedad más cara de lo que lo haría por su cuenta.

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Sin embargo, puede haber algunas desventajas al dividir una hipoteca. Para empezar, se considerarán los puntajes crediticios de todos los coprestatarios en el proceso de solicitud, y se utilizará el puntaje más bajo para la aprobación. Entonces, si el puntaje de su co-comprador es más bajo que el suyo, es posible que deba pagar una tasa de interés más alta o enfrentar otros términos de préstamo menos favorables. También se tienen en cuenta las proporciones de deuda a ingresos de todos los compradores, lo que significa que deberá revelar todas sus deudas a los miembros de su familia, y ellos deberán hacer lo mismo con usted.

Además, ambos (o todos) son totalmente responsables del reembolso. Entonces, si alguien deja de pagar su parte de la hipoteca, tendrá que reunir el dinero extra o correrá el riesgo de perder la casa. E incluso si usted hace su parte del pago, su puntaje de crédito se verá afectado si su co-comprador se retrasa o pierde su parte del mes.

Puede ser más difícil vender o refinanciar una hipoteca conjunta porque todas las partes deben estar de acuerdo antes de que se pueda tomar cualquier medida.

ponlo por escrito

Lo mejor que se puede hacer antes de comprar una casa con miembros de la familia es redactar un contrato legal. Esto debe especificar cuánto del pago mensual de la hipoteca acepta pagar cada coprestatario y quién será responsable de pagar los impuestos y el seguro. El documento también debe establecer cómo se pagarán los servicios públicos, así como quién cuidará y pagará el mantenimiento de la vivienda. Hacer este documento legalmente vinculante ayudará a prevenir futuras disputas y dificultades.