▷ Comprender las tarifas de originación de hipotecas

Como comprador de vivienda por primera vez, puede haber muchos términos hipotecarios que sean nuevos para usted. Por ejemplo, cuando comienza a mirar las tasas que ofrece un prestamista, generalmente vienen con algunos «puntos» o «tarifa de apertura» adjuntos. ¿Cuáles son estos costos adicionales? ¿Tienes que pagar estas tasas?

Comisión de originación de hipoteca determinada

Estos son los costos del prestamista para crear y procesar (u originar) su hipoteca. Junto con los costos de cierre y las tasas de interés, estos cargos son una forma de que los prestamistas ganen dinero. Estos incluyen tarifas de preparación de documentos, tarifas de procesamiento, tarifas de suscripción, tarifas de procesamiento del servicio de impuestos y tarifas de mensajería.

¿Cuánto cuesta?

Las tarifas de originación, o créditos, como se les llama comúnmente, pueden variar de un prestamista a otro. Puede esperar pagar entre el 0,5% y el 1% del monto total del préstamo. Digamos que solicita una hipoteca de $300,000. Si su prestamista cobra un punto del 1%, pagará $3,000.

En muchos casos, es posible «bajar» su tasa de interés pagando más tarifas de originación. En promedio, cada centavo que paga reduce la tasa de su hipoteca en un 0,25%. Por lo tanto, si le ofrecieran una tasa de interés del 4 %, al pagar un punto adicional (en el ejemplo anterior serían $3000 adicionales), podría asegurar una tasa de interés del 3,75 %. Si bien es mucho dinero, es posible que termine ahorrando más durante el transcurso del préstamo.

¿Cuándo se emitirán los puntos?

Espera pagar una tarifa de originación al final del préstamo. Esto también es cuando realiza su pago inicial y otros costos de cierre. El pago suele ser mediante cheque de caja o transferencia bancaria, pero también hay otros métodos seguros disponibles. Se le notificará al menos tres días antes del final del total final y el desglose de todos los costos y cargos de facturación.

¿Tengo que pagar una cuota de iniciación?

La respuesta corta es sí, de cualquier manera. Incluso si su prestamista no cobra puntos, aún necesita recuperar el costo de alguna manera. Esto podría deberse a intereses más altos o costos de cierre, por lo que si no paga puntos, su costo total será el mismo o posiblemente más alto. Esta puede ser una situación aceptable para usted si no tiene mucho dinero para empezar y planea refinanciar en el futuro. Los puntos también se pueden transferir al saldo de su hipoteca, lo que significa que no paga en efectivo pero aumenta ligeramente los pagos mensuales de su hipoteca.

¿Puedo intercambiar puntos?

Por supuesto, puede tratar de negociar la totalidad o parte de las tarifas de originación del prestamista, pero esto puede resultar en una tasa de interés ligeramente más alta.

A medida que comienza el proceso de compra de una casa, conocer el punto de su hipoteca lo ayudará a comprender cuánto puede pagar realmente por su hipoteca y lo ayudará a tener suficiente dinero disponible cuando encuentre la casa de sus sueños.

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