▷ ¿Debe tomar el valor acumulado de la vivienda?

En los últimos años, con el mercado inmobiliario caliente, los precios de la vivienda han aumentado constantemente. El resultado es que los propietarios estadounidenses poseen importantes activos inmobiliarios. De hecho, en el segundo trimestre de 2021, los propietarios de viviendas de EE. UU. tenían activos colectivamente disponibles por valor de 9,15 billones de dólares, según la firma de datos hipotecarios Black Knight.

«Los propietarios de viviendas de Estados Unidos con hipotecas adquirieron otro billón de dólares en activos solo en el segundo trimestre», dijo Ben Graboske, presidente de datos y análisis de Black Knight. «Este es el aumento más grande que hemos visto hasta ahora y equivale a alrededor de $173,000 en capital disponible para el titular de una hipoteca promedio, un aumento de $20,000 en solo tres meses».

Mientras tanto, las tasas hipotecarias a largo plazo rondan el 3%, cerca de mínimos históricos, lo que también abarata la refinanciación.

Esto resultó en la cancelación de un gran número de préstamos de refinanciamiento. 1,1 millones de dichas hipotecas se originaron en el segundo trimestre, el aumento trimestral más rápido en casi 15 años.

¿Debe aprovechar su capital?

Tal vez estos hechos lo hicieron pensar en el refinanciamiento con retiro de efectivo. Con tanto capital y bajas tasas de interés, ahora podría ser el momento perfecto para sacar provecho de la remodelación de la cocina de sus sueños, o para recaudar dinero para su idea de negocio, o incluso para pagar sus préstamos estudiantiles u otras deudas que devengan intereses.

Una transferencia de jubilación puede ayudar con cualquiera de estos planes. Primero necesitas calcular cuánto capital tienes. Reste la cantidad que debe en su hipoteca (puede haber aumentado desde que la compró) de su estimación más reciente del valor de la vivienda. La mayoría de los prestamistas hipotecarios solo le permiten usar una parte del principal. Quieren que aún tenga al menos el 20% del capital de su casa después de la refinanciación. Por ejemplo, si su casa ahora vale $350,000 y solo debe $200,000 en su hipoteca, sería elegible para pedir prestado hasta $80,000 en valor líquido de la vivienda.

Pero, antes de ir a un prestamista hipotecario, recuerde que cada hipoteca tiene costos y tarifas. Debe asegurarse de que el nuevo préstamo valga los fondos iniciales que tiene que pagar. Los costos de cierre pueden oscilar entre el 2% y el 5% del monto total del préstamo, por lo que si obtiene una nueva hipoteca por $280,000, podría terminar pagando solo entre $5,000 y $14,000 por el préstamo. A veces, estos pueden incluirse en el saldo del préstamo, pero usted sigue siendo responsable de ellos de alguna manera.

En otros casos, un préstamo de retiro de efectivo puede no ser adecuado para usted. Si su tasa de interés ya es más baja que las tasas actuales, es posible que no desee aprovechar su capital al solicitar un préstamo. Con muchas personas aprovechando las tasas de interés cercanas al 2,5 % a finales de 2020, puede que no tenga sentido pagar más por una nueva hipoteca. En este caso, es mejor que el prestatario opte por un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos son préstamos secundarios que usan el principal pero no afectan la tasa de interés del préstamo principal. Puede pedir prestado lo que necesita y pagarlo lo más rápido posible para minimizar los cargos por intereses.

Pero si observa los números y el refinanciamiento con retiro de efectivo funciona financieramente bien, la buena noticia es que las hipotecas tienen tasas de interés más bajas que casi cualquier tipo de préstamo, y el capital tiene el potencial de seguir creciendo con el tiempo. Llámenos hoy y una conversación rápida con nosotros puede ayudarlo a decidir si un reembolso por retiro es adecuado para usted.

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