▷ ¿Préstamo de refinanciamiento con garantía hipotecaria o retiro de efectivo?

Si necesita cambio adicional para mejoras en el hogar, pagar la matrícula de los estudiantes, consolidar su deuda o incluso pagar las facturas médicas, es posible que pueda sacar dinero de la casa. Esto se puede hacer con un préstamo con garantía hipotecaria o con un refinanciamiento en efectivo. ¿Cual es mejor? Ambos tienen pros y contras.

¿Qué es la equidad?

El valor acumulado de la vivienda es la cantidad de vivienda que realmente posee. Esto se mide restando el saldo de la hipoteca del valor de mercado actual de su casa. Por ejemplo, si su casa vale $350,000 y todavía tiene $200,000, su capital en la casa es igual a $150,000. El valor acumulado de la vivienda aumenta con cada pago de hipoteca que realiza, pero también aumenta cuando aumentan los precios de la vivienda, como en el mercado inmobiliario actual, donde los precios aumentarán un 19 % en 2021. Si este tipo de crecimiento está ocurriendo en su área, ¡ha ganado el 19% de su capital sin pagar un centavo extra!

préstamo de fondos propios

Si desea utilizar parte del capital de su vivienda para financiar otra meta financiera, puede obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Esta es una segunda hipoteca ligada a su propiedad como garantía. Esto significa que si por alguna razón no puede hacer los pagos de su hipoteca y su casa se vende en ejecución hipotecaria, su primera hipoteca se pagará primero y cualquier dinero que quede del prestamista que vende su casa será para una segunda hipoteca. Debido a que esto coloca al segundo prestamista en una posición más riesgosa, es posible que deba pagar una tasa de interés más alta que la de su primer préstamo hipotecario.

Un préstamo con garantía hipotecaria puede tomar una de dos formas: un préstamo de amortización tradicional o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Los préstamos con garantía hipotecaria estándar ofrecen tasas de interés fijas y pagos predecibles. Los costos de cierre pueden ser más bajos que el refinanciamiento con retiro de efectivo y la mayoría de los términos de pago son de 5 a 10 años. En la mayoría de los casos, puede pedir prestado hasta el 90% del valor de la vivienda. Las desventajas incluyen tasas de interés ligeramente más altas que el refinanciamiento con retiro de efectivo y la adición de un segundo gravamen en la primera hipoteca.

Una HELOC es más como una tarjeta de crédito maestra. Se le da un límite de préstamo y puede pedir prestado tanto como necesite. Por ejemplo, si está pagando la universidad, no tiene que retirar el monto total del préstamo de una sola vez, pero puede retirar lo que necesite cuando se reduzca el préstamo. De esta manera, solo paga intereses sobre los fondos que retira. Este período de retiro flexible puede durar hasta 10 años, después de lo cual ya no podrá retirar y deberá comenzar a pagar el préstamo. Sin embargo, una desventaja puede ser que las tasas de interés a menudo son variables y pueden aumentar con el tiempo a medida que fluctúa el mercado. Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria tradicional, un HELOC coloca una segunda casa en su propiedad y requiere que pueda pagar su primera hipoteca y hacer pagos adicionales en su segunda hipoteca.

préstamo de refinanciamiento en efectivo

El refinanciamiento con retiro de efectivo le permite pagar su hipoteca existente con una nueva hipoteca más grande. Puede embolsarse la diferencia entre el saldo de su hipoteca anterior y el total de su nuevo préstamo. Este dinero se puede utilizar para cualquier propósito. Estos préstamos de refinanciamiento generalmente tienen tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC porque siguen siendo hipotecas primarias; sin embargo, las tasas de interés pueden ser ligeramente más altas que las hipotecas estándar. También podría ser bueno pagar solo una hipoteca en lugar de dos y un solo gravamen sobre su propiedad. Las desventajas pueden incluir costos de cierre más altos que un préstamo con garantía hipotecaria, y es posible que no pueda pedir prestado tanto capital, a menudo hasta el 80%.

Los beneficios de un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo

Un pago de hipoteca versus dos
Las primeras hipotecas generalmente tienen tasas más bajas que las segundas hipotecas
Los plazos de pago más largos generalmente significan pagos mensuales más bajos

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