¿Usted o su prestamista hipotecario?

El proceso estándar de compra de una casa sigue esta fórmula: usted encuentra la propiedad adecuada, se somete a un contrato para comprarla, obtiene la aprobación de una hipoteca, el prestamista le presta suficiente dinero para comprar la casa, firma los papeles y se muda a su nuevo hogar. Dado que no pudo hacer un pago final de la propiedad, ¿quién técnicamente es el «dueño» de la casa, usted o su prestamista hipotecario?

La respuesta corta es que sí. Su nombre aparecerá en el título y escritura de la casa. Su casa sirve como garantía para el préstamo, pero para la mayoría de los propósitos, usted es el propietario. Tiene el poder de tomar decisiones sobre la propiedad, incluso cuándo y cómo renovar, agregar, decorar, pintar, cambiar el paisaje, etc. También tiene control total sobre cuándo vender su casa. También es completamente responsable de cuidar la propiedad en términos de reparaciones y mantenimiento.

Sin embargo, debido a que debe devolverle al prestamista hipotecario el dinero que realmente pagó el pago inicial de su casa, el prestamista tiene un interés legal en su propiedad, lo que significa que usted no tiene la propiedad total hasta que el préstamo se pague por completo. Ha firmado varios documentos al cierre, finalizando este arreglo financiero.

En algunos estados, los compradores firman una nota de hipoteca o pagaré. Este es un acuerdo legal para que un prestatario pague a su prestatario con intereses durante un período de tiempo y explica los derechos de ambas partes, incluidas las sanciones si el prestatario no paga el préstamo.

En otros estados, se utiliza una escritura de fideicomiso. Hay tres partes involucradas en este documento: usted, el prestatario, es el fideicomisario, el fideicomisario es la compañía o grupo que posee el título (generalmente la compañía de títulos) y el beneficiario es su prestamista hipotecario. Estas escrituras de fideicomiso facilitan la ejecución de los acreedores en caso de incumplimiento porque no requieren procedimientos judiciales. El prestamista deja de ser el beneficiario una vez que paga el préstamo en su totalidad, y la compañía de títulos le transferirá el título en ese momento.

Si no realiza los pagos de su hipoteca de acuerdo con su contrato de préstamo, su prestamista, como parte interesada, puede iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria contra su vivienda. A menos que pueda reunir el dinero y volver a encarrilarse, el banco eventualmente puede recuperar su casa, incluso si tiene el título.

Es importante recordar que incluso si usted es dueño de la casa libre y limpio, ya sea pagando en efectivo o pagando la hipoteca, todavía hay situaciones en las que podría perder su casa. Si se atrasa en sus impuestos sobre la propiedad, el gobierno en la mayoría de los estados tiene derecho a tomar su casa y venderla en una venta de impuestos. Los gravámenes u otros juicios legales contra su propiedad podrían tener un destino similar.

En general, cuando compra una casa, hipoteca o no, usted es dueño de la casa y tiene derechos prácticos para usarla, cambiarla y venderla como desee. Recuerde que siempre existen obligaciones financieras con terceros que podrían afectar la propiedad de su vivienda.